חברת הביטוח המבטחת את העסק החליטה באופן חד צדדי לבטל את הביטוח. מותר לה? האם חברת הביטוח פטורה מלפצות בשל מקרה ביטוחי שארע לעסק? פוליסות הביטוח הינן חוזים אשר העיקרון הבסיסי העומד מאחוריהם הוא פשוט – המבוטח נושא בתשלום פרמיה חודשית לחברת הביטוח, וזו מתחייבת לסייע לו (בהתאם לתנאי הפוליסה) ב"יום פקודה". אדם רוכש לעצמו ביטוח כדי לזכות בשלוות נפש ובביטחון, כי באותו "יום פקודה" לא יתמוטט מבחינה כלכלית עקב הנזק שנגרם לו, שכן חברת הביטוח תשפה אותו על נזקיו בהתאם לפוליסת הביטוח.
כידוע לכל, אין זה דבר נדיר שחברות הביטוח טוענות להעדר חובה לפצות את המבוטח. אחת הטענות הנפוצות בעניין זה היא הטענה כי פוליסת הביטוח לא היתה בתוקף בעת האירוע, בשל כך כי בוטלה קודם לקרות הנזק.
החוק המסדיר סוגייה זו הוא חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981 (להלן: "החוק"). חוק זה הינו חוק סוציאלי-צרכני מגן, המסדיר מבחינה נורמטיבית את היחסים המשפטיים בין המבוטח למבטח ובין אלה לבין סוכן הביטוח. תכליתו העיקרית של החוק היא להגן על האינטרסים של המבוטח, נוכח כוחו העדיף של המבטח ולאזן את חוסר השוויון ביניהם. מערכת היחסים בין המבטחת לבין המבוטח הינה כי המבטחת היא הצד החזק וביכולתה להכתיב את תנאי חוזה הביטוח, אשר הינו "חוזה אחיד". לכן, במקרה של סתירות או אי בהירויות, בית המשפט יטה להעניק לחוזה הביטוח את הפרשנות המיטיבה עם המבוטח ויעדיף את הפרשנות כנגד מנסח החוזה, היא המבטחת.|
בעניין ביטול חוזה הביטוח קובע סעיף 10 לחוק כדלהלן: "(א) הודיע המבטח על ביטול החוזה על פי תנאיו או על פי חוק זה, מתבטל החוזה כעבור 15 ימים מהיום שבו נמסרה הודעת הביטול למבוטח. (ב) הודיע המבוטח על ביטול החוזה על פי תנאיו או על פי חוק זה, מתבטל החוזה כעבור שלושה ימים מהיום שבו נמסרה הודעת הביטול למבטח". ההסדר הקבוע בסעיף 10 לחוק מאפשר למבטח או למבוטח לבטל את חוזה הביטוח בכל עת במהלך תקופת הביטוח, כאשר התנאים המקימים את זכות הביטול ההסכמית מוגדרים בחוזה הביטוח עצמו. כמו כן, ניתן לבטל את חוזה הביטוח על יסוד הוראה או עילה הקבועה בחוק עצמו.
בפסיקה נקבע, כי על חברת הביטוח חלה החובה לוודא כי המבוטח אכן קיבל את הודעתה בדבר ביטול החוזה. במקרה שבו לא הוכח על ידי חברת הביטוח כי ווידאה את הגעת מכתבה למבוטח בדבר ביטול החוזה, סביר להניח כי בית המשפט יקבע כי חברת הביטוח לא ביטלה כדין את הפוליסה ויחייבה בתשלום כספים עקב המקרה הביטוחי אשר אירע לאחר שכביכול בוטל החוזה על ידה. בפסיקה נקבע כי אין מדובר בדרישה למראית עין או בדרישה טכנית, אלא כי על חברת הביטוח מוטלת החובה לשלוח את ההודעה בדרך שתוכל להוכיח שאכן ההודעה נמסרה בפועל למבוטח. ידיעת המבוטח על קיום הודעת הביטול הינה תנאי בסיסי לתוקף הביטול. חברת הביטוח חייבת להוכיח באופן פוזיטיבי כי הודעות הביטול נמסרו למבוטח וכי היה מודע לביטול.
יוער, כי המחוקק לא חייב כי משלוח ההודעות ייעשה בדואר רשום, והמבטח בהחלט יכול לשלוח את ההודעה בדואר רגיל (או בכל דרך אחרת, כגון בפקס וכד') אולם כאמור עליו לוודא כי ההודעה נתקבלה אצל המבוטח. בנוסף יוער, כי סעיף 10 לחוק קובע כי הביטול יכנס לתוקף רק כעבור 15 ימים מהיום שבו נמסרה הודעת הביטול למבוטח. סעיף זה מקים מנגנון המשהה את כניסת הוראת הביטול לתוקף, בין אם הביטול נעוץ בהוראה הקבועה בחוזה הביטוח עצמו ובין אם הביטול נעוץ בהוראה הקבועה בחוק. בהינתן האמור לעיל, מקרה ביטוח המתרחש במהלך תקופת ביניים זו מכוסה בפוליסת הביטוח.
מניסיוני, בחברות הביטוח קיים נוהג לפיו הן שולחות מכתבים באופן אוטומטי דרך המחשב, מבלי שהן יכולות לתעד את אישור מסירת ההודעות למבוטח. נוהג זה עומד לחברות הביטוח לא אחת לרועץ, שכן כאמור במקרה בו בוטלה פוליסה והעניין מגיע לבירור משפטי, על המבטחת להראות באופן פוזיטיבי כי הודעת הביטול התקבלה אצל המבוטח.
לאור האמור לעיל, במידה ואכן חברת הביטוח לא הודיעה לכם על ביטול פוליסת הביטוח הרי קיימת לכם עילה לחייבה לשאת בתשלום פיצויים בגין קרות אירוע הנזק הביטוחי, בהתאם לתנאי חוזה הביטוח.
