בתקופה האחרונה אנו נתקלים עוד ועוד בחקיקה "חדשנית" הפוגעת בבעלי העסקים הקטנים ומעמיסה עליהם עוד ועוד עלויות. אחד החוקים האחרונים הם פנסיה חובה לעצמאיים. טענות המחוקק לעיתים הן שהעסקים יכולים לעמוד בעוד הוצאות שכן יש להם כלים להתכונן לשינויים ולתוספות וכי הדבר "טוב למשק ולהם". האמנם?
רוב העובדים בישראל מועסקים על ידי עסקים קטנים ובינוניים. זה יכול להיות הקופאי בסופר השכונתי, השליח בפיצריה הקבועה שלך, או המזכירה אצל סוכן הביטוח שלך. האם באמת יש לכם כלים להתמודד? האם המדינה מעניקה לכל בעל עסק כלים להתמודד עם הגזירות החדשות, או זונחת אותו להתמודד לבד?
בשנים האחרונות ישנם יותר ויותר קולות בעולם שהפנימו כי יש חשיבות רבה להשכלה הפיננסית להמונים. אפילו ב-OECD הפנימו את החשיבות ומיישמים את העניין – במדינות ה-OECD נבחנות המדינות בין השאר על פי הידע הפיננסי של תושביהן.
על כן, האמת, יש שיגידו שהרעיון מבריק. ובעלי העסקים לא יצטרכו יותר שעות יעוץ רבות לכל אדם, וגם לא מסלולים שונים, לא יהיה עוד צורך בביטוחי חיים וכל אדם ידע מייד אם מתאים לו מסלול של ביטוח מנהלים או קרן פנסיה או בכלל השקעה אחרת. ובכלל, המדינה תחסוך מיליארדים רבים על אנשים שיבינו את חשיבות הפנסיה וידאגו לעתידם. גאוני! לא….
במקום לשחרר הצהרות ריקות מתוכן (ולא ישימות בעליל), מומלץ לנבחרי הציבור שלנו ומי מטעמם (הרי תמיד "מקורבים" משתמשים במשפטי מפתח ליצירת כותרת גדולה בעיתון) לחשוב על רעיונות ריאליים יותר ופרקטיים יותר לאותם בעלי עסקים שמשלמים לעובדיהם את התשלומים הללו. במקום לספר סיפורים לבעלי העסקים על כמה יהיה להם בשורה התחתונה, אולי כדאי לקחת צעד אחורה וללמד אותם על החשיבות בניהול תקציב נבון? על חיסכון? על אפיקי ההשקעה השונים? על החובה בחסכון פנסיוני למעסיקים? רובו המכריע של הציבור לא יודע היכן הפנסיה שלו, באילו אפיקים היא מושקעת, מי החברה המנהלת ומה בכלל עושים עם הכסף הזה? רוב המעסיקים נלחמים מידי יום על הכנסתם, ואתם באמת מצפים שהם יעשו תואר בביטוח?
אולי במקום ללמד את הציבור בבית הספר מתמטיקה לטווחים ארוכים, ילמדו אותם הבנה בסיסית? אולי יקצו תקציב בסיסי לכל עצמאי המעוניין בכך (ולפחות להתחיל לסבסד תקציב שכזה) ללמוד על רזי הניהול הפיננסי? אולי אם יקצו תקציב פעוט וחד פעמי שכזה לכל אזרח, זה מה שיעשה את ההבדל? נבחרי הציבור היקרים שלנו, בואו ניקח ונפתור תרגיל קטן בחשבון (ואם קשה לכם.. תבקשו עזרה מהעוזר הפרלמנטי):
לכל אזרח נקצה 1,000 ₪ ונלמד אותו קורס בסיסי בניהול ההון האישי (שיכלול הסבר על האפיקים השונים בפנסיה, ההבדלים בין האפיקים, ניהול תקציב משפחה בסיסי, ביטוח וכדומה), על חשבון המדינה. אותה מדינה שמשלמת לו את הקצבאות השונות. בואו נניח שמדובר "רק" במיליון זכאים – מדובר בתקציב של כמיליארד ₪. חד פעמי.
מאיזה משרד הכסף יגיע, אתם בטח שואלים. בואו נבחן למי יש כסף: תקציב החינוך לבדו עומד על מעל 30 מיליארד (אבל צריך אותו לימי החופשה של המורים, בזמן שהעצמאיים מחפשים מי ישמור להם על הילדים), תקציב ביטוח לאומי עומד על 28 מיליארד (ודואג לתת שירות כלכך נפלא לבעלי העסקים העצמאיים), משרד הבריאות עושה שימוש ביותר מ 16 מיליארד (ומבזבז הכל על מקורבים ומשכורות עתק מיותרות), תקציב הגמלאות הוא מעל 10 מיליארד (שנשאר כעודפים בקופה כי פשוט לא עושים בו שימוש מושכל). לכמה הגענו? לסכום עצום של כ 84 מיליארד ₪!
עכשיו בואו נכניס עוד נתון למשוואה: סכום קצבת זקנה ממוצעת עומדת על כ-1400 ₪ לחודש, מעבר לכך משלמים תוספת של כ-2,500 ש"ח בחודש לנזקקים בהשלמת הכנסה. כמה זה יוצא למדינה כל שנה? זה מספרים גדולים מידי בשבילי… אתם ידעתם, נבחרי הציבור, כי לפני כחצי שנה לערך נערך דיון בועדת העבודה והרווחה בכנסת בנושא הפנסיה? חבריכם ממשרד האוצר הצהירו שם כי לפחות חצי מליון אזרחים שכירים נמצאים במצב בו אין להם פנסיה? וזהו המספר של שר האוצר ורק של השכירים! כמה עצמאיים כאלה יש? תבדקו כמה עצמאיים יש בישראל ותקבלו את המספר הנכון.
לפי ארגונים שונים ומספר חברי ועדה, המספר כפול! כל אלה יקבלו מהמדינה בסופו של דבר כ-2,500 ₪ לחודש. ולסיכום, המספר: כמיליארד ורבע שקל בחודש, כל חודש, כל שנה. אז קחו את העתיד כפרוייקט לאומי והקצו לו תקציב זניח יחסית. זה העתיד. צריך להשקיע בחינוך פיננסי לילדינו, לתלמידי התיכון, חובה שילמדו בצבא לא רק מור"קים צבאיים אלא גם את מור"ק קרנות הפנסיה הגרעוניות, את המבצע האדיר להצלת קרנות הפנסיה? כדאי שילמדואת התושבים שהמשפט: "אם אין אני לי, ביבי לי (או כחלון לי, תלוי מה אתם מעדיפים) "לא תמיד עבד ולא תמיד יעבוד. הרי זה העתיד של בעלי העסקים, לא? העתיד של כולנו. כל בעל עסק שבאמת רוצה לקחת את עתידו בידיו מחוייב ללמוד, איך מנהלים תקציב, איך מנהלים עסק, ואיך מתמודדים על הגזירות הממשלתיות (או איך בכלל עוקבים אחריהן…).
אתם יודעים מה, במחשבה שנייה, חבל על הכסף. בואו נשקיע אותו בעוד תקציבים שונים ומשונים ונוותר על העתיד. הרי מי היה רוצה שילד ביסודי או בתיכון ידע לחשב בפשטות כמה יהיה לו בפנסיה? יש את מדינת ישראל, שהיא כבר תדאג לו…
*הכותב הינו יו"ר ארגון הסטארטאפים
